Todo Riesgo vs Terceros Completos

En Argentina, cuando hablás de seguro de auto, la primera pregunta que aparece casi siempre es la misma:

¿Conviene Todo Riesgo o alcanza con Terceros Completos?

La respuesta corta es “depende”, pero no de lo que la mayoría cree. No pasa solo por el precio, sino por cómo usás el auto, qué valor tiene y qué margen tenés para absorber un problema.

La cobertura de Terceros Completos Básica cubre:

• Responsabilidad Civil Obligatoria (Es decir, los daños a terceros).

• Robo total y parcial. (Robo de ruedas por ejemplo).

• Incendio total y parcial.

• Destrucción total (Clausula del 80%).

Luego depende la compañía y el plan puede incluir los siguientes adicionales:

• Daños por granizo e inundación.

• Daños a cristales y cerraduras.

• Daños parciales al amparo del robo total + llave sustraída en robo

El punto clave es lo que no cubre: los daños a tu propio auto por choque. Si tenés un accidente y el otro no tiene seguro, o no podés cobrarle, el arreglo sale de tu bolsillo.

En la cobertura de Todo Riesgo, en cambio, suma a todo lo anterior la cobertura de daños parciales. Es decir, si chocás, si te chocan y no podés reclamar, o si encontrás el auto golpeado en un estacionamiento, tenés respaldo.

Puede ser con o sin franquicia: la franquicia es el monto inicial que absorbís vos en un siniestro. Cuanto más alta es, más baja es la cuota mensual.

Acá aparece uno de los errores más comunes: elegir solo por precio. Terceros Completos suele ser bastante más barato, y eso lo hace tentador. El problema aparece cuando hay un choque.

En el mercado argentino, una parte importante de los siniestros son justamente daños propios. Y es en ese momento donde muchos asegurados descubren que su póliza no cubría ese escenario. No es que Terceros Completos sea una mala cobertura; simplemente tiene que ser la adecuada para tu situación.

Entonces, ¿cuándo conviene cada uno?
Terceros Completos tiene sentido si tu auto ya tiene varios años y un valor de mercado más bajo, si lo usás poco o circulás en zonas de bajo riesgo, si el costo del Todo Riesgo representa una porción alta del valor del vehículo por año, o si tenés espalda financiera para afrontar una reparación sin que te desestabilice.

El Todo Riesgo, por otro lado, es más lógico cuando el auto es nuevo o relativamente nuevo, cuando lo estás pagando (porque muchas financiaciones lo exigen), si manejás mucho o en zonas exigentes como CABA o GBA, o simplemente si priorizás la tranquilidad de saber que estás cubierto sin importar quién tuvo la culpa. En autos de cierto valor, el diferencial de prima suele justificarse bastante.

Si tenés dudas sobre qué te conviene en tu caso puntual, lo más eficiente es analizarlo con números concretos. En menos de 24 horas podés tener una recomendación clara y sin vueltas. En seguros, decidir bien antes es lo que realmente te ahorra problemas después.